“中国普惠金融研究院院长贝多广：普惠金融是对现有金融体系的再造，要引入“鲶鱼”激活市场”

7月16日，国家统计局公布了今年上半年国民经济运行情况。 二季度gdp比去年同期增长3.2%，这意味着一季度暂时滑向负增长区间后，迅速转为正增长。

虽然受到新冠引发肺炎疫情的影响，但随着企业活动恢复开工秩序恢复，我海外贸、费用、投资等各项指标在经历下跌后迅速回升。 从金融业来看，如何进一步挖掘国内市场的潜在支出能力？ 如何缓解上班族缺乏支出能力与生产过剩的矛盾？

7月17日，每日经济信息联合中国人民大学重阳金融研究院发布“深度认知中国”系列直播。 中国普惠金融研究院董事会联合主席兼院长贝多广认为，宏观经济再平衡通过创业，耗费行业金融服务，缓解宏观经济失衡，是处理当前经济矛盾的重要思路。

中国普惠金融研究院院长贝多广图片来源:人大重阳金融研究院

根据国家统计局的数据，今年上半年，社会支出品零售总额为172256亿元，比去年同期减少11.4%。 分季度看，二季度社会支出品零售总额降幅比一季度收窄15.1个百分点。 由此证明，国内支出能力正在逐渐恢复。

照片:国家统计局

贝都安认为，中国早就摆脱了短缺经济，已经进入产品过剩的时代。 中国的产品过剩并不意味着中国人已经花费过多，而是有相当一部分人因为缺乏花钱的能力，买不到产品，买不到服务，所以大量的产品无法在国内销售。 中国通过向海外出口来处理宏观经济的平衡，如果能够通过信用金融手段挖掘3、4亿人规模的工薪阶层的潜力，将会在宏观经济的平衡和国民经济整体的良性循环中发挥巨大的作用。

贝都安表示，在中国有稳定收入的工薪阶层人口规模约为3亿至4亿，但相当一部分人没有获得信用卡，也就是说与依赖信用的概念无缘。

贝多广进一步表示，他在深圳调查时发现，一家金融企业试图向没有信用卡的人，甚至是没有资格获得信用卡的人提供昂贵的信用。 “银行不想给这些人发行信用卡，这给我带来了非常大的冲击。 这些人证明了存在或者有很小的信用风险。 但是，由于这些企业了解了信贷前、信贷中、信贷后的整个过程，这类人的信用诉求和费用诉求仍然很大，他们也想通过使用信贷来提高他们的费用能力。 ”

“我自己从事高端金融。 相比之下，高端金融并不差，但在目前的经济环境下，普惠金融社会的价值更高，我认为这个社会更有必要。 ”贝德广说。

而且贝都因人认为，普惠金融的范畴不仅仅是花钱信用，还涵盖了整个金融业，从信用到保险、理财，包括资本市场、创业板、新三板等。 “在这个社会中，我认为从雇佣者成为企业家是社会的进步。 普惠金融的存在就是鼓励这类人创业投资，提供多维度的金融服务。 ”

贝都安表示，国内外专家认为，目前已经存在的银行不具备普惠金融的基因，不能再让他们这么做，因此有必要成立“另一个机构”，建立新的机构。

“在中国的环境下，在中国特定的金融框架下，我们主张的是建立包容性的金融服务体系制度。 ”贝多广指出，这个人系并不完全是“两室”，实际上在中国的金融背景下，我们也要充分发挥现有银行潜在的普惠金融服务功能。

贝德表示，普惠金融过去确实是中小企业、互联网企业、金融科技企业，而且国外大多是公益性融资机构在做，并逐渐发展成为规模较大的商业机构。 因此，快速发展普惠金融最终需要形成包容性的金融服务体系制度。 “我觉得这个人系非常有包容力。 既有国家发牌的专门机构，也有地方级发牌，甚至民间开办的公益机构。 ”

另外，贝德沃克还指出，推动普惠金融快速发展需要一点“路标”，不能走偏。 最初的路标是政府的诱惑、市场主导，被誉为中国推动普惠金融快速发展的根本。 第二个路标是顾客保护和顾客赋能。 “普惠金融机构为他们服务。 然后，有必要考虑保护他们，给他们力量。 ”

除收入水平较低的工薪阶层外，快速发展普惠金融第二层次的意义在于扶持中小微型公司。 贝多广表示，在中小微型公司的整个生命周期中，大部分处于高风险阶段。 商业银行贷款风控等级高，让商业银行与你同甘共苦，坦白说，对它是一大挑战，不现实。

中小企业如何找到同甘共苦、共担风险的投资者，和他一起投资的伙伴？ 贝都安认为，普惠金融是对现有金融体系的重构。 我们必须让现有的金融机构充分发挥他们的作用，开展普惠金融业务，但也要善于引进一些新的机构。 引入鲶鱼以活跃市场是快速发展普惠金融的另一个目的。

数字时代，人人都可以享受数字红利，随之，数字鸿沟也出现了。 贝都安说，数字鸿沟是指，例如在新冠灾祸期间，学生不能上课，只能在网上上课，但在稍远的地区和山区，学生可能不能在网上上课。 包括支付宝( Alipay )、微信提供的各种支付、贷款服务在内，对老年人来说可能不起作用。

对于数字普惠金融来说，“最后一公里”怎么理解？ 贝都安认为，另一方面金融服务能力不足，被金融服务拒绝也是“最后一公里”的表现。 一方的差距是顾客的能力不足。

根据贝都安的例子，我去东北大兴安岭南麓调查，当地农民说，现在有人向他们贷款，所以他们坚决不做。 为什么呢？ 他们害怕，贷款没什么好处，反而会给他们带来很大的风险。 “这些人是泛在金融的目标，但他们自己没有理解能力，也不会自行采用金融杠杆。 实际上这也是“最后一公里”。 ”

“另外，包括政策层面的局限性等整体金融环境的不完善在内，这些现象可以归纳为最后一公里的问题。 当然这个问题不仅是中国的问题，也是全世界的问题。 ”贝德广说。

封面图片来源:人大重阳金融研究院