“温州金融案件呈高发增长趋势 风险从民间借贷向正规金融转化”

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记者徐超在浙江温州

在全国第一个金融综合改革试验区温州，金融事件至今仍有频发趋势，并呈现出新的特点。

昨天( 6月19日)作为浙江省首次设立金融审判庭的基层法院，温州鹿城法院发表了金融商事审判《白皮书》。 《白皮书》指出，2009年5月—2004年4月，温州金融事件一直“高烧不退”，一年来温州鹿城法院共受理各类金融案件6218起，包括民间借贷、金融借款、典型、理财、票据、担保合同、保险等，投标额为172.78。

特别值得一提的是，《每日经济信息》记者在《白皮书》中看到，温州金融事件的相关投标额不仅越来越巨大，案件数量也在持续高水平运营，风险从民间借贷变为正规的金融借款。

将风险从民间借贷转为金融借款

《白皮书》指出，2009年金融风波发生后，金融类商事案件数量及相关竞标金额均呈爆炸式增长，目前仍处于高位运行，无明显下降趋势。

法院工作人员特意对记者说:“风险从民间金融变为正规金融。” 一项数据显示，从2009年5月至2009年4月，温州鹿城法院受理的6218起金融商事纠纷案件中，民间借贷3127起，比去年同期上涨22%，基准额为60.07亿元，比去年同期上涨11.2 %。 指金融借款(即借款人为自然人、法人和其他组织，借款人为金融机构，双方在履行合同过程中发生纠纷，参与诉讼的案件( 3023起，比去年同期上涨218.5%，基准额112.56亿元，比去年同期上涨136.9% )。

《白皮书》指出，年金融风波发生初期，民间借贷事件增长迅速，金融借贷事件增长不明显。 年以来，民间借贷案件数量增长幅度开始缓和，但金融借贷案件增长非常快，即金融风险从民间借贷类转为金融借贷类。

法院相关审判员向记者分析了民间借贷向金融借贷转型的原因有多少，认为首要的是民间借贷当事人对风险的反应敏感，金融机构由于体制机制，对风险的反应相对滞后。 其次民间借贷资金的相当大比例来源于金融机构的信用资金，公司和个人获取银行贷款用于民间借贷的情况普遍存在。

另外，民间借贷的利率一般远远高于金融借款，无法偿还金融借款作为不好的记录直接体现在人民银行的征信系统中。 这是因为债务人发生资金困难，面对到期的民间借贷和金融借款的债务时，一般会优先偿还金融借款。

作为涉案标的大型公司的共同担保相互担保问题严重

《白皮书》指出，法院统计了2009年以来民间借贷案件、金融借贷案件的相关投标额(简称)，并与温州市、鹿城区多年贷款余额进行了比较，民间借贷案件和金融借贷案件的相关投标额越来越庞大，自2009年以来呈爆炸式增长。 参与诉讼的社会信用总量，即民间借贷案件和金融借款案件的投标额之和(与信用规模之间的比率很高，自2007年以来急剧增加。 上海浦发银行温州分行诉温州中铁建设工程有限企业、温州中铁置业有限企业和第三方罗某借款合同纠纷案的，涉案金额达到1.2亿多元。

随着融资规模的上升，金融类事件特别是金融借款事件呈现出担保多、繁杂、冗长的特征。 也就是说，通过之前流传下来的“一个借款人一个担保人”向“一个借款人多个担保人”的转型，担保链得到了大幅扩张。 由于温州公司一直团结迅速发展以前就流传了下来，所以这家公司之间相互担保的情况非常普遍，这常常被视为民营公司相互帮助的形式。 此外，在经济稳定的情况下，银行鼓励公司之间相互担保，降低贷款风险。 但是，这种相互保证、共同保证常常是基于人情关系进行的，这是因为大多数情况下并不关注被保证人的资金用途。

据温州鹿城法院2619年5月- 2009年4月金融审判受理的金融借款和民间借贷案件统计，共受理4495起，其中被告2-5人2619起，占58.26%； 被告为6人至10人时为1085件，占24.13%，被告为10人以上时为161件，占3.58%。 担保链的扩张在金融活动中发挥了“一损一损”的效应，一个债务人的资金链断裂，担保其的多个担保人也可能发生风险，金融风险通过担保链不断扩张。 这个骨牌效应极大地影响了经济金融形势的触底回升。

借贷方法不规范，增加民间借贷的风险

浙江，特别是温州的民间借贷和高利贷，司空已经司空见惯了。 《白皮书》中也特别提到，由于民间贷款的各种不规范，人为风险在增大。

如果借条不正确，就像亲戚、朋友、同事的“熟人交易”一样，有时连借条都没有写好，借款单的复印件也没有注明债务结算的过程和结果，借款、利息的支付方法、支付时间都不明确

对于高利贷，最高法的司法解释确定规定，民间借贷的利息不得超过同期银行借贷利率的4倍，超过该限度的，不保护超过部分的利息。 但是，许多民间借贷参与者试图以各种方式规避这项法律规定。 例如，在正常利息的基础上，约定向第三方支付中介费、手续费，或者约定较短的借款期限，借款期限的利率较低，但借款逾期后将被处以高额的处罚。 “对几乎所有从事职业放贷的机构和个人来说，高利无疑是其最重要的借贷动机。 ”法院工作人员说。

根据温州鹿城法院提供的统计数据，年5月—年4月间，我院通过判决方法结案的民间借贷案件中，约三分之一的借贷月利率超过了2%。 此外，借贷者在支付债务时提前扣除利息也很常见，它无形中抬高了融资的价格。 高利直接提高融资价格，提高民间借贷风险，小公司在经济形势不好融资困难的情况下，选择高利贷方式进行融资，造成恶性循环。

《白皮书》认为，要降低温州的金融风险，就应该完善地方金融体系，要加强对地方金融体系的监管，就必须进一步提高银行工作人员的素质。