“中国邮政储蓄银行与全球金融业界共话业务转型与流程再造”

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世界各国的邮政据点不仅是寄信和包裹的地方，也是向人们提供综合金融服务的中心。 短短6年的中国邮政储蓄银行(简称邮政储蓄银行)，目前资产规模达到5.46万亿元，已成长为国内银行领域第七大商业银行。

但是，纵观世界各国邮政金融的快速发展，情况并不完全令人满意。 邮政金融业务如何转型，转型为邮政的银行领域业务如何进行流程再造，是摆在各国邮政金融面前的重要话题。

9月26日，世界储蓄零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际组织和来自世界20多个国家和地区的政府、金融等机构的代表齐聚北京，在“第十六届世界储蓄零售银行协会邮政储蓄银行论坛(简称:世界储蓄协会邮政银行论坛)”上进行业务转型和推广

论坛组织者表示，邮政银行的业务转型和流程再造、科技、产品创新和风险管理将成为与会各国邮政储蓄银行家们集中讨论的话题。

中国将迎来世界邮政银行的盛会

这次会议由中国邮政储蓄银行承办，中国邮政储蓄银行会长李国华、世界储蓄零售银行协会会长、董事会主席海因里希·赫西兹将致开幕辞。

全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康、中国人民银行副行长刘士余、中国银监会监管四部主任沈晓明和国家开发银行原副行长、中国小微金融研究院院长刘克崮等金融官员分别是《邮政银行对普惠金融的推动作用》、《普惠金融的中国实践和国际经验》

此外，近年来在改革和快速发展方面取得重要成果的邮政储蓄银行，银行行长吕家进将就普惠金融相关问题向业界分享经验。

流程再造:构建“零售银行”新框架

自2007年3月成立以来，邮政储蓄银行依托覆盖城乡的互联网特点，不断对“三农”、服务社区、服务中小企业进行定位。 目前，邮政储蓄银行正在加速进入一流的大型零售商业银行，并为此重新构建组织管理体系。

据信息显示，邮政储蓄银行原有21个部门，目前前端改造已形成零售板块、企业板块以及银行同业板块，基于这3个板块，邮政储蓄银行正在重构业务条纹。 其中，将信用业务部分为三部分，设立了专门面向“三农”的三农金融部，挂牌成立了信用部，服务于微型公司设立了小公司金融部。

随着互联网金融、移动金融技术和市场的成熟，邮政储蓄银行成立了电子银行部，支撑了零售金融的快速发展。 目前，邮政储蓄银行成功构建了包括个人网上银行、(智能手机)银行APP、电话银行、电视银行和5万3000多台atm的电子金融服务互联网。 截至年底，邮政储蓄银行电子银行替代率比上年末上升7.26个百分点。

在加强业务的基础上，邮政储蓄银行一点也没有放松对风控的要求。 为了加强信用体系建设，创新风险管理工具，强化信用体系，今年邮政储蓄银行对银行内部风险管理体系进行了较大调整，通过先进的新闻系统提高了对风险拆解的预警能力。

李国华表示，目前构建的零售渠道体现了邮政储蓄银行自身的特色和定位，依托邮政互联网，除了重复“三农”服务、社区服务、中小企业市场定位服务外，还与其他商业银行形成了良好的互补性

企业转型:实现企业可持续发展和快速发展

2007年邮政储蓄银行刚成立时，市场对这家国有大型银行的未来如何快速发展仍有猜测，邮政储蓄银行也一直在探索普惠金融商业能够持续快速发展的道路。 现在，6年过去了，邮政储蓄银行按照建设之初明确的大型零售商业银行的战术定位稳定发展，取得了明显的成绩。

最新数据显示，截至2009年8月底，邮政储蓄银行累计向中小企业贷款1400多万笔，贷款140多万笔，金额近3700亿元，已成为服务社区、“三农”和中小企业的重要力量。

“任何公司的战术都不是空设计的，必须体现公司的历史沿革、资源存量、文化以前就流传下来的东西、外部市场环境等。 》李国华表示，普惠金融是邮政储蓄银行谋求商业可持续快速发展的途径，本文根据邮政储蓄银行自身的优势、特点、核心竞争力等因素进行了总结探索。

据统计，目前邮政储蓄银行拥有3.9万个网点，覆盖全国98%以上的县，成为全国网点规模最大、覆盖面积最大、服务客户数量最多的商业银行。 遍布城乡的金融基地，在邮政银行搞好普惠金融方面具有天然的互联网特征。

邮政银行为广大农村地区提供越来越全面的金融服务，除储蓄、汇兑业务外，还代理农村电费、电话费和有线电视费、代理保险、粮食补贴代办、退耕还林金等各种与民生密切相关的民间金融业务。

“近年来，邮政银行履行了对政府和监管机构的承诺，始终将普惠金融实践在改革快速发展的主要位置，结合自身特点，初步探索了普惠金融和商业可持续快速发展的特色道路，取得了良好的社会效益和经济效益。 ”李国华说。

小公司的信用中心复盖了98%的地级市

虽然大银行着力于中小企业融资，但与中小企业相比，有效的金融产品供给相对不足，特别是分布在县域的中小企业服务不足，因此大银行着力于中小企业融资。

李国华说，“邮政储蓄银行从2007年改革原有邮政储蓄管理体制的基础上成立之初，就确立了服务‘三农’、中小企业、社区的大型零售商业银行的定位。 今后，邮政储蓄银行将继续加大对中小企业的支持力度，为进一步改善金融服务环境、促进国民经济增长、增加社会就业做出巨大贡献。 ”

据悉，目前邮政银行设立了337个中小企业信用中心，专业从事中小企业信用业务的营销、受理、调查、信用后检查等日常经营和管理工作。 邮政银行小公司信用中心已覆盖全国约98%的地级市，开设小额贷款和个人商务贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市分行，锻炼了3万人的小公司金融服务专业队伍。 邮政银行在产品设计、机构设立、产品创新等方面不断进行尝试和探索，探索出适合邮政银行优势的微型公司贷款业务快速发展之路。

“邮政储蓄银行在一些地区和单一客户中可能不一定会盈利，但整体业务的可持续快速发展完全实现了。 ”李国华说。

数据显示，目前邮政银行农户、个体工商户小额信贷平均约6万元，中小企业广告主个人商业贷款约30万元，中小企业法人贷款约240万元，真正为中小客户服务。

随着业务的迅速发展，邮政储蓄银行逐渐实现了从“以产品为核心”向“以顾客为核心”的转变。

为了适应市场诉求，邮政银行积极推进产品要素的差异化。 以标准化产品为基础，在贷款期限、还款方法、贷款额、利率等多方面实施了差异化管理。 并在担保方法方面积极创新，大力促进产品体系的丰富化。 邮政银行通过开展“一行一品”项目，从微型公司的顾客优势出发，因地制宜地进行各种形式的区域性产品创新，陆续启动林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟草农户小额贷款、“粮农宝”小额贷款等 另外，寻求合作伙伴，努力实现多赢。 邮政银行积极与同业合作，与合作银行和小公司客户实现了三方共赢的局面。 目前，成功开展“小公司买入型接力贷款”、“保函贷款”、融资保理等业务。

此外，邮政储蓄银行还积极创新微型公司的服务模式，全力支持实体经济的快速发展。 从年到年，邮政储蓄银行已经连续四年举办创富大会活动，几乎覆盖全国所有省(区、市)。 创富大赛活动依托小额贷款、个人商业贷款、小公司贷款三大类产品，引进政府、专家、媒体多方参与，为个人创业者和小微公司提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和企业品牌宣传”四大

据统计，从年到年，邮政储蓄银行创富大赛收集了数十万人的咨询、申请。 关注邮政银行创富大赛微博的粉丝超过了20万人； 创富大赛举办期间，邮政储蓄银行向中小企业提供了4700多亿元融资，支持实体经济快速发展，更有效地保证了信用质量。

邮政银行有关人士表示，到年底，将建立“以信贷业务为核心，个人业务和企业业务为两翼”的中小企业综合金融服务产品体系，形成成熟的外部合作体系，为中小企业批量化、综合化、专业化提供金融服务方案，成为国内一流的中小企业综合金融服务供应商

文/金睿